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党的十八大和今年中央一号文件要求,培育新型经营主体,构建集约化、专业化、组织化、社会化相结合的新型农业经营体系。这是在工业化、信息化、城镇化深入发展中同步推进农业现代化的重大战略性决策。为有力保障新型经营主体建设的健康发展,一号文件还特别提出,要创新金融产品和服务,加大新型经营主体金融支持力度。

新主体产生新需求

与传统小农经济融资需求不同,新型农业经营主体既全面继承传统农业的“弱质基因”,又不断向现代化农业产业经营体演进,生产经营显示新模式,融资需求亦呈现新特征。

融资渠道正规化。传统普通农户在缺少资金时,更偏向于内部筹资和民间融资等非正规渠道。而新型农业经营主体法人思想普遍先进,接受新事物能力较强,资金流转意愿更高。另外,为更好扩大农业生产,新型农业经营主体不断提高生产规模,需要更多的资金扩充产能,提高规模收益,因而倾向选择通过正规银行机构贷款。总体来看,新型农业经营主体具有丰富行业经验和较高专业技术水平,采用的设施和装备较为先进,且具有一定规模效应,生产效率和效益更高,选择银行贷款意愿更强。

融资规模大额化。相对于传统农户,新型农业经营主体具有经营规模大、劳动生产率和商品化程度高等特征,其通过土地流转,生产经营的土地通常在几百亩甚至上千亩,采用机械化生产模式已成发展必然,大型农用机械的购置等大额投入贯穿生产经营过程中,对资金依赖程度更强,所需资金投入更大。调研显示,新型农业经营主体户均经营面积超过80公顷、融资需求超过40万元,单户融资需求超过10万元的占七成以上,而开展设施农业的新型经营主体对信贷资金需求额度更大。

融资期限长期化。传统农户的融资需求以短期为主,新型农业经营主体经营品种各异,资金周转和回报周期不同,贷款需求期限不一。但新型农业经营主体集约化、机械化程度普遍较高,对大型农机具购置、农资及产品仓储以及农田水利基础设施建设等领域投入增多,资金占用时间增长,需要金融部门提供更多中长期融资。此外,新型农业经营主体多数在经营初期靠自有资本一次性投入,后续资金缺口较大。调研显示,新型农业经营主体资金回报周期普遍在2-3年间,部分从事果树养殖的主体融资周期更长。

融资种类多样化。与传统农户相对单一的融资需求不同,新型农业经营主体融资需求不断扩大和升级,贯穿于农业生产经营周期的各个领域和环节,对融资产品种类需求必然复杂化和多元化,且呈现完整的链条式特征。在资金用途上,新型农业经营主体普遍具有一定规模,其资金不仅用于扩大再生产,同时也分布于农业消费的各个环节。另外,由于符合金融机构贷款条件的抵押物较少,租赁土地、家禽活畜、非标准化订单均不能作为抵押物,新型农业经营主体需要更加多样化的金融产品来满足其生产经营需求。

当前,在贯彻落实党的十八大和今年中央一号文件精神的实践中,各地采取切实行动加大了对新型经营主体的政策支持和金融扶持,并进行了许多卓有成效的探索,试验和经验都弥足珍贵。但是同城乡要素平等交换和建设现代农业的本质要求相比,同农村金融自身改革的内在需要相比,同新型经营主体迅速增长的金融需求相比,还存在不小的差距。迫切要求我们进一步加大农村金融改革力度,为新型经营主体的培育和发展提供更加强有力的金融支持。

新需求带来新问题

资格定位需明确。目前,在家庭农场、种粮大户等新型农业经营主体认定方面,国家还未制定统一认定标准和注册登记办法,虽然《农民专业合作社法》赋予农民专业合作社法人资格,但具有公益社团和企业双重属性,融资资格定位模糊,资质审查界定困难。在贷款审批上,金融机构依然将家庭农场、种粮大户等农业经营主体作为个人认定,贷款额度和期限没有明显改善。在资格考察上,由于历史因素和经营环境等原因,新型农业经营主体普遍管理规范程度差,内控制度不健全,金融机构辨析难度增加。

扶持政策要跟进。虽然政府部门陆续出台《金融支持新型农业经营主体共同行动计划》等重要文件,为新型农业经营主体打破融资困境奠定坚实基础,但文件普遍缺少具体操作方法,无法支持新型农业经营主体融资。调查显示,多数地区并未出台金融支持新型农业经营主体发展的细化政策,导致在新型农业经营主体融资担保环节,以政府财政作为支农担保等具体政策措施较难落实到位。而农村承包土地经营权抵押贷款虽处在试点探索阶段,但仍面临相关配套法律法规缺失的窘境。

联结机制应完善。农业的天然弱质性制约金融机构支持农业经营主体的主观积极性,而社会化中介服务不健全,使得新型农业经营主体在财产评估、登记交易以及处置变现环节受到双重约束,严重阻碍金融资源的客观投入。融资担保平台尚未构筑完成,担保中介机构数量少、规模小、运作不规范,导致整体风险抵御能力偏低。农村征信体系不健全,信息处于零散、分割状态,信用评级缺乏公平性和公开性。农村产权交易和退出机制欠缺,抵押物进行再流通和交易困难,严重影响金融机构信贷投放积极性。

信贷产品待更新。金融机构针对新型农业经营主体信贷需求仍沿袭传统农户贷款思维,现实产品设计针对性不强,在贷款额度、期限和还款方式等方面与新型农业经营主体的需求特点不相适应,无法满足新型农业经营主体的信贷需求。调查显示,银行机构对新型农业经营主体发放贷款金额在5万元以下的超过一半,短期贷款超过85%。而两权抵押贷款仍处于试点阶段,尚未全面铺开。在业务流程上,针对新型农业经营主体的业务运作流程仍不成熟,客户分类、信用评级、利率定价等权限分散在不同部门,业务办理效率偏低。

新型经营主体比传统农户更期待金融改革突破

新问题需要新对策

明确资格定位。相关部门应进一步完善相关政策法规和标准条例,积极完善新型经营主体的准入制度,明确新型农业经营主体身份资格,给予其在金融市场融资的合理市场定位。不断增强新型农业经营主体经营管理能力,努力提高规范化程度和管理水平,持续改善管理方式,健全和完善符合自身发展要求的制度章程;并在此基础上,提高管理经营的透明度,稳步推进品牌经营的产业化和规模化,增强自身综合实力,进一步提高金融机构的认可度。

完善扶持政策。政府应通过财政资源介入加大对新型农业经营主体金融支持,调动涉农金融机构主动、理性支持新型农业经营主体发展的积极性;要创新财政支持方式特别是农业补贴政策,对农业综合开发、新农村建设以及农业产业化发展等财政支农资金加以整合;也可以完善信贷补偿机制,通过定向贴息、降低准备金等方式,分担金融产品成本。政府部门还应对金融机构适当放权,在政策制度上鼓励其创新,整合信贷流程,建立科学的风险定价机制。

健全对接机制。采用普通法人、融资性担保公司以及抵质押等多种担保方式,筹措资金。建立完善的农村产权交易市场,提高资产流通能力。试点地区率先开展并向其他地区逐步推开农村土地承包经营权等综合性农村产权交易,为农村产权交易和产权融资搭建平台,推动农村资源资产化、资产资本化以及资本股份化进程,将农村集体及个人房屋等产权纳入有形市场进行公开交易,有序流动。建立健全农村产权信息交易平台,为处置农村抵押资产提供便捷渠道。

创新产品服务。积极引导金融机构开展权属清晰、风险可控的贷款业务,对资信状况良好且符合相应条件的主体以信用方式发放贷款。金融机构应根据新型农业经营主体融资需求及生产特点,进行金融产品和服务创新,尤其需要在包括生产加工、储存运输以及市场营销等融资链方面创新,并提供多样化融资解决方案。适度放宽贷款期限和额度,合理降低农业贷款利率,缓解新型农业经营主体融资难题。

新型经营主体主要包括专业大户、家庭农场、农民专业合作社、涉农小微企业、产业化龙头企业,具有鲜明的集约化、专业化、组织化、社会化特点。他是构建新型农业经营体系的主体力量,是建设中国特色农业现代化的主力阵容,是农村先进生产力和先进文化建设的主角群体。对于新型经营主体而言,农村金融不仅是一支不可或缺的重要保障力量,也是其他经营要素注入农业的重要支撑,更是城乡要素实现平等交换的重要媒介,而且重要的是,它是保持经济肌体生存活力的的“血液”,是输送队和清道夫。加大农村金融的改革创新力度,最大限度发挥金融支农作用,切实解决新型经营主体金融困难,这是金融的本质属性所决定的,也是新时期农村金融改革发展的新任务和新课题。

集约化经营催生规模化金融需求。与普通家庭经营的农户相比,新型经营主体因为较大的经营规模、先进的物质装备,需要承担较多的土地流转费、农机购置费等投入,融资总量由过去的“散而小”逐渐向规模化金融需求转变。尤其随着新型经营主体生产集约化、机械化程度不断提高,对仓储设施、信息化设备、农田水利等基础设施设备的投入要求增多,产生大量固定资产融资需求,而且融资期限还由周期性生产贷款向中长期延长。

多元化主体要求特色化金融服务。传统农业生产中,普通家庭经营者是主体,金融需求以贷款为主。新型经营主体的类型则更为丰富,包括家庭类、公司类、互助合作类,经营规模大小、产业纵深程度、法人地位差异,带来融资需求的多样化。以往单一的以放贷为主的金融服务难以满足其整体要求,引入资本、发行债券、管理咨询、现金管理等非信贷类银行服务需求明显增多,客观上要求金融机构在产品设计、服务内容、准入标准、风险控制等方面进行特色化的设计和安排。

产业化发展期待产业链金融支撑。新型经营主体的培养和发育,带动了我国农业产业化的进一步发展,也使得传统的生产环节的信贷需求,逐渐向农产品加工、流通、销售多个环节乃至全产业链延伸,对全方位、综合性的金融服务提出了更高的要求。与此同时,随着“公司+合作社+农户”、“公司+家庭农场”、订单农业等产业链合作模式常态化建立,各个经营主体之间联系更加紧密,为金融机构开展全流程产业链金融服务创造了有利条件。

市场化取向呼唤抗风险型金融保障。无论从自然属性或市场属性来看,农业都属于高风险行业。传统一家一户的生产经营者,因为规模较小,如果遭遇自然灾害或是市场波动,损失的总量并不是很大。但是,对于新型经营主体而言,他们几乎把全部身家都投入其中,一旦出现自然风险和市场风险,打击可能是毁灭性的。因此,其在经营中对于农业保险、期货套期保值等抗风险型金融需求强烈,也要求我们必须更加重视健全农村金融风险转移和补偿机制建立。

综合来看,新型经营主体比普通农户更依赖金融的支持,更需要得到金融的浇灌,更期待农村金融的改革与突破。

新型经营主体贷款难是农村金融改革的核心矛盾

近年来,在党和国家支农力度不断加大的宏观环境中,农村金融改革不断深化,农村金融组织体系逐步健全,金融服务覆盖范围不断扩大,涉农贷款持续较快增长,金融产品和服务创新不断推进,农村金融基础设施日益完善,农业保险取得长足发展,为现代农业建设提供了有效的资金支持和风险保障。

但是,目前我国农村金融服务的发展与农村经济主体的需求仍存在不小的差距,尤其是对于新型经营主体而言,问题更突出。近年来,由于农民自身经济实力增强,小额信用贷款覆盖面扩大,加上有亲朋借贷作补充,普通农户贷款难问题得到一定缓解。而对于新型经营主体,他们所能享受到的依旧是针对传统农户的金融服务,无论是从质还是量上,都远不能满足需求。

信贷规模小、期限短,新型经营主体贷款难是当前最突出的农村金融问题。建立在传统农业基础上的农村金融,多以小型贷款为主,传统的信用贷款、联户担保贷款方式,可贷资金非常有限。当前,作为新型经营主体,专业大户、家庭农场依旧被金融机构作为普通农户来放贷,合作社作为法人取得贷款仍然非常少,小微涉农企业申请贷款也很困难。不仅资金规模难以满足需要,而且从期限上来看,小额农贷的贷款期限多数为1年,采取“春放秋收冬不贷”的操作模式,这一期限虽与农业生产周期相适应,但却不符合新型经营主体产业链逐渐延长下的经营周期、销售周期,更难以满足其对于固定资产投入的中长期融资需求。可以说,在目前的农村金融市场中,这些新型经营主体是信贷需求满足程度最低的群体,也是最迫切希望解决贷款难问题的群体。

融资渠道狭窄、种类单一,不利于新型经营主体做大做强。总体来看,作为新型经营主体的重要组成部分,产业化龙头企业因为资金需求量大、经营状况好、放贷成本低、可抵押资产多、内部管理规范,其信贷满足情况明显好于其他新型经营主体。但是,随着企业的不断发展壮大,其金融需求向更加多元化、多层次发展。而当前的农村金融服务主要以银行为主,业务品种缺乏,基本上只能提供“存、贷、汇”老三样服务,服务方式单一,结算手段落后,债券等融资方式基本没有。据统计,2011~2012年间,我国共有8家农业企业上市,融资额为8.17亿美元,分别占全国的1.8%、1.4%,这和农业产值占GDP的比例很不相称,金融支农后劲明显不足。

农业保险不足、赔付率低,新型经营主体面临规模化风险。当前,农业保险覆盖率低,政策性产品种类少,农业保险业务占比低,客观上也影响了金融机构支农的积极性。即使在农业保险已经覆盖的地区,保险公司在核算生产成本时,还是将新型经营主体视为普通农户,未将土地流转费用计算入成本,一旦发生灾害,保险赔付数额常常还不够土地租金,难以发挥对新型经营主体保驾护航作用。另外,农业保险赔付手续繁琐、周期长,常常导致“远水救不了近火”的急困局面,影响到生产者恢复生产的速度和效益。导致越是生产经营规模大的主体,越是风险大。

可以说,新型经营主体日益多样和不断增长的金融需求和单一落后的农村金融产品供给之间的矛盾,已经成为当前农村金融的核心问题。金融支持不足,已经成为制约新型经营主体发展壮大的突出障碍,如果不在改革瓶颈上寻求并取得突破,则不仅延缓新型经营主体的发育成熟,长远上对现代农业发展也会产生不利影响。

多重因素造成新型经营主体金融困境

无论是从我国历史发展过程还是世界其他国家的经验来看,农村金融始终是金融体系中最薄弱的一环,也是最难突破的一点,这是由农业本身的弱质性和金融的逐利性所决定的。

对于新型经营主体而言,他所面临的金融困境,既有这一群体的特殊烙印,同时亦与整个农村金融发展的大环境密切相关;他既要面对自身发展对农村金融产生的新的要求与挑战,也要面对农村金融长期以来固有的矛盾制约。从根本上而言,新型经营主体的金融供给不足,主要原因在于农村金融制度的诸多方面都存在问题。

土地等财产抵押变现难是最大瓶颈。由于新型经营主体发展刚刚起步,普遍固定资产少,而他们最重要的财产——承包、流转的土地,宅基地及以上的房产等由于受到法律的约束难以抵押。即使在一些农村土地抵押制度取得突破的试点地区,也由于土地资产变现难,使得金融机构实际操作中并不愿意接受这些抵押物。而农机具抵押、猪羊等活物抵押也难以大面积铺开。

www.8455.com,商业化取向与支农责任的矛盾是根本原因。金融机构的商业化取向和企业化经营,决定了防控风险和获得利润是其基本要求,而农村金融成本高、风险大、收益低的特点,使他们倾向于限制新型农村金融机构数量和新增贷款规模。甚至,在商业化驱动下,一些原本定位于服务“三农”的金融机构,也转型为市场化操作方式,有的出现了离农进城态势,网点和服务一起减少;有的吸储多,放贷少,存贷比严重失衡,实际上成为农村资金的“抽血机”;剩下一些坚守的,力量普遍弱小,很难真正满足农村发展的金融需要。这客观上影响了新型经营主体可享受到的金融服务水平,而我们现有的鼓励金融机构支农的财税、货币、监管等优惠政策力度,还难以弥补其支农的机会成本,不足以调动金融机构的积极性。

农业风险分担机制缺失是关键因素。由于农业面临的自然风险大,操作成本高,以追求利益最大化为目的的商业保险公司不愿意进入农村市场;而政策性农业保险则由于保费分担机制不完善,政府补贴保费的水平不高,其发展受到了制约;另外,目前我国尚未建立农业再保险制度,农业再保险服务极度缺乏,农保公司实际上也面临高风险,一旦发生巨灾,农保公司难以独立承担赔偿责任,因此对农民的保险力度有限。

一些新型经营主体规范水平不高是一大障碍。新型经营主体总体上还处于发展的初级阶段,管理上还不够规范,内部规章还不够健全,财务信息的透明度也较差,也缺少长远发展规划,使得金融机构难以判断和评估其信贷风险,客观上制约了他们服务的有效投向。

统筹创新金融支持新型经营主体的体制机制

大力推进农村金融改革发展,为新型经营主体提供强有力的金融支持和服务,已经不能满足于某一制度的单兵突进或者服务内容的简单加减,必须坚持既要从宏观上加强制度创新,解决阻碍农村金融发展的共性问题,也要针对新型经营主体的特色化需求,出台更多个性化政策;既要从金融体制改革内部实现突破,也要着眼“三农”发展制度进一步完善寻求路径;既要保障金融发展的商业可持续性,又要兼顾农民利益、农业发展、农村繁荣的原则。真正构建一个规模多层次、产权多元化、机构多类型、服务广覆盖、财务可持续的现代农村金融制度。

加强顶层设计,破解阻碍农村金融发展的制度性瓶颈。加强国家对农村金融改革的扶持和引导,既要通过合理的制度安排充分发挥政策性金融和合作性金融作用,也要运用有效的货币、财税政策加大商业性金融支农力度,确保持续加大涉农信贷投放。既要大力推进农村金融机构改革,进一步发挥好“三农”金融机构的作用,也要积极鼓励其它金融机构根据自身定位向农村纵深发展。农业银行要姓农,应鼓励和引导机构网点向县城及县城以下特别是重点乡镇延伸;农村信用社要始终坚守服务“三农”的职责,充分发挥点多面广的优势,逐步扩大对新型经营主体的服务内容;邮政储蓄银行连接城乡,在农村有大量存户,服务“三农”责无旁贷,应积极开办大额农户贷款业务,为新型经营主体提供更好的金融服务。既要抓好大中型金融机构支农,也要大力发展真正熟悉农村、立足农业、面向农民的小微型金融组织,构建地方性、区域性、小型化、草根型为主要特征的农村金融机构体系;以改革推动完善农村抵押担保机制,既要加快农村产权确权和创新步伐,完善农村产权交易市场,进一步尝试在更大范围内开展土地抵押贷款,同时也要推进农村低保、养老保险等农村社会保障广覆盖,为农村土地承包经营权流转和抵押创造更好的外在条件。

创新金融服务,强化针对新型经营主体的金融改革。扩大贷款的规模和期限,适当提高新型经营主体信用贷款额度和担保贷款额度,允许其根据生产经营周期和还贷来源合理确定贷款期限;拓展支农政策性金融的服务范围,从支持政策性粮棉油收购向农业全产业链延伸;创新扩大新型经营主体可用于抵押担保的财产范围,鼓励金融机构针对新型经营主体,开发土地承包经营权、宅基地使用权、林地使用权、水域滩涂使用权、设施农业大棚、大型农机具、存栏畜禽等抵押贷款品种;引导产业基础好、经营规模大、带动能力强、信用记录好的农民专业合作社开展信用合作;探索农业企业融资的新途径,鼓励符合条件的龙头企业通过发行短期融资券、中期票据、中小企业集合票据等融资工具扩大融资规模。

发展农业保险,建立健全农业风险保障机制。扩大政策性农业保险的覆盖面,开发适应市场需要、新型经营主体能够接受并有一定盈利空间的保险产品,逐步由保成本向保产量、保收益推进;把规模化设施农业、大型农机具、土地租金等纳入中央财政保险补贴覆盖范围,提高中央财政对农业大县的农业保险保费补贴比例;探索建立政府支持的农业巨灾风险补偿基金,健全完善相关权益机制,建立健全农业巨灾风险分散机制和再保险制度;大力发展“保险+信贷”金融产品,经营主体可以以保单进行抵押获取信贷支持。

提升整体实力,提高金融机构对经营主体的认可度。要加大对新型经营主体在科技服务、政策咨询、市场信息、产品营销等方面的指导,帮助其提高应对市场风险和自然风险的能力;要引导新型经营主体规范经营管理,完善家庭农场的认定标准、登记办法,加强农民专业合作社规划建设,引导建立规范的组织结构和内部管理制度,指导涉农小微企业完善管理制度;金融机构也需要转变观念,充分认识到新型经营主体相较于普通农户在经营能力、规模生产中的巨大优势,为其涉农业务的发展提供更宽阔的盈利渠道和增长空间,从而以更积极主动的姿态去开拓农村市场,加大对新型经营主体的金融综合服务。

回顾农村金融改革发展历程,可以看出,农业农村经济的每一次大的飞跃,农村改革每一项大的突破,必然带来农村金融体制上的大的改变。当前,在推动“四化同步”发展的大背景下,在全社会高度关注和支持新型经营主体发展的历史机遇下,农村金融改革只有始终坚持着眼于经济社会发展全局,坚持服务“三农”的根本宗旨,坚持契合农业农村经济发展阶段性特征,大胆创新,勇于突破,才能在服务新型经营主体过程中取得新的发展,才能真正为中国特色农业现代化建设贡献力量。

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